50代の次は60代。
当たり前だ。
60……私も割と生きてきたな。素直にそう思う。
それと同時に、気になるワードがある。
「年金」だ！！
働かなくてももらえるお金。（なんと素敵な響き・・・）
年金。
現役時代に保険料を納めた人が受け取る社会保険制度。
過去の私からの贈り物でもある。
ブラック企業で耐えた20年間の「私」からの贈り物。
さて、どうもらうか？！
あなたも考えてほしい。
年金、いつからもらうのが正解なんだろう？？って。
自分はどうしたいんだろうって。
60からもらうことができるこの老齢年金について、
50代社会保険労務士がリアルの思いを語りたいと思う。
断っておくが、年金など老後の資産管理に大きく影響を及ぼすことは、
もろもろの事情がすべて絡んでくる。
それは100人いれば100通りだ。
だから個々人で調べて、納得して決めてほしい。
参考になればうれしい。
年金の基本｜繰り上げと繰り下げ
年金には繰り上げ・繰り下げという制度がある。
繰り上げれば60歳からもらえる。
その代わり額は大きく目減りする。
そしてその目減りした額は一生、基本的に増えることはない。
繰り下げはその反対。
今や75歳まで繰り下げができる。
75までは自分の稼ぎだけで食っていく。
国の助けは借りないって人。
そのかわり75歳まで繰り下げれば、年金額が大幅に増額される。
よく頑張ったねと国がボーナスくれる感じかな。
どれだけ減ってどれだけ増えるのか。
その具体的な額はそれぞれが確認してもらうとして……
私の年金はいくらか
私の年金は少ない。
零細企業22年は伊達じゃないよ。
それは年金額にもちゃーんと出てくる。
悲しい現実。
どれだけ耐えた、どれだけ頑張ったのかでは評価されない世界。
やっぱりお金。
もらっていた賃金に年金は基本比例する。
厚生年金はあきらかにこれだ。
大手企業が有利なことは言わずもがな。
ま、それは置いておこう。
おそらく10万あるかないかくらいが私の年金の月額だ。
生活保護かよって言いたくなる額。
その小さなプレゼントをどうするのか？
なぜ私は繰り上げを選ぶのか
私は繰り上げ受給するつもりだ。
え、小さい額をさらに減らすのか？？
そう思ったあなた、その通りだ。
額を減らしてでも、早くもらおうという計画だ。
健康に問題があって早めにもらおうというのではない。
逆に長生きリスクがあるから早くもらおうと考えている。
それはどういうことか？
マクロ経済スライドという現実
原因はここ最近のインフレである。
あなたは知っているだろうか？
日本の年金は超優秀で、その額は物価に連動するよう設計されている。
素晴らしい制度。
しかしである。
その元金は現在働いている現役世代の保険料である。
その保険料を原資としている以上、ちょっとしたトリックもあるわけ。
「マクロ経済スライド」
ちょっと難しい言葉を使ってるよ、お国様。
要は、インフレで物価が上がるほど、年金額は上げないよって制度なの。
物価連動で上がるけど、インフレに勝てるほどは上げないよ。
そこは節約で耐えてくれ……そんな感じかな。
具体的に言おう。
2025年度の値である。
賃金は+2.3%上がってる。
でも年金額は+1.9%しか上げないよと厚生労働省は発表してるんだ。
その差は0.4%。
たった0.4%？いやいや侮ることなかれ。
私は資産取り崩し率0.3%/月を考えているんだから、その額より大きい値だ。
塵も積もればマウンテン。
年金では物価上昇に負ける。これは確実だ。
制度上、そう作られているから仕方ない。
繰り上げして投資に回す
そこで私は考えた。
米国株の過去平均上昇率は6.8%。
未来はわからないが、これに掛けてみようと。
つまり、減額された年金を全額、投資に回していくという方法だ。
上下運動は承知の上。
一生小さな年金しかもらえないのも理解している。
（正直哀しい・・・）
それでも確実にインフレ負けするなら、ちょっとでも勝てる道を選びたい。
今、私はそう考えている。
▶ 新NISAはS&P500を選んだ｜オルカンにしなかった理由
あなたはこの考えを聞いてどう思うだろうか？
もちろん、繰り上げ受給が誰にでも向いているとは思わない。
長生きに備えて繰り下げを選ぶのも立派な戦略だ。
安定感は抜群。
これはあくまで、私自身の資産状況と価値観から選んだ答えである。
正直、運次第かなとも思われる。
しかし過去データを見ると、勝率が高い気がするのは私だけだろうか？
年金といういわば過去の自分からのプレゼント。
あなたはそのプレゼントをどう、受け取る？？
50代から考えておいても決して早すぎることはないと思う。
考えた先に、うれしい未来の道が続いていることを願っている。
まとめ
- 年金の繰り上げ受給は60歳からもらえるが、額は一生目減りする
- 繰り下げは75歳まで可能で、受給額が大幅に増える
- マクロ経済スライドにより、年金はインフレに完全には勝てない仕組みになっている
- 私は繰り上げして減額分を投資に回す戦略を選んだ
- これはあくまで個人の判断。100人いれば100通りの正解がある
年金は過去の自分からのプレゼント。どう受け取るかは、今の自分が決める。
